傷害保険基礎知識
様々な種類の傷害保険
傷害総合保険
国内・国外を問わず、家庭内、職場内、通勤途上、旅行中など、日常生活におけるほとんどすべての事故による傷害を補償するとともに、日常生活における賠償責任、生活用動産の損害、携行品・預かり品の損害など、ケガのみならず、毎日の生活を総合的に補償する傷害保険の最上級商品です。つまりこの商品は「普通傷害保険」の補償に加え、傷害事故によって介護が必要となった場合に終身補償する介護保険金、および犯罪被害で死亡した場合等に逸失利益や精神的損害等を補償する被害補償金など、総合的に幅広い補償を提供する傷害保険だと言えます。
〔一般的な保障内容〕
<ケガ>
死亡保険金、後遺障害保険金、入院保険金、手術保険金、通院保険金、生涯医療費用保険金、介護保険金
<その他>
身の回りの品（携行品)、個人賠償責任
※オプションとして各人ごと下記のような保障を選択することが可能です。
家財（住宅内生活用動産)、救援者費用、キャンセル費用、受託品賠償責任、ホールインワン・アルバトロス費用、借家人賠償責任、交通事故傷害倍額補償、特定感染症危険の補償
普通傷害保険
被保険者が、日本国内または国外において、急激かつ偶然な外来の事故によって身体に傷害を被った場合に保険金を支払う保険を指します。普通傷害保険は、被保険者ご本人のみ有効な傷害保険ですが、傷害保険の対象範囲を、特約としてご家族まで広げると「家族傷害保険」と呼び名が変わります。（家族傷害保険の場合、傷害保険料の料額も変わります。）このふたつの傷害保険の場合、事故が起きた場所は問いません。国内・国外を問わず、家庭内、職場内、通勤途上、旅行中など、日常生活におけるほとんどすべての事故による傷害を補償する基本的な傷害保険です。ケガで病院にかかった場合、通院や入院日数によって、日計算で傷害保険の保険金が決定します。万が一、傷害保険の被保険者に重度の障害が残ったり、死亡されたりした場合には、死亡・高度障害保険金が支払われます。一般的に「傷害保険」と言うと「普通傷害保険」を指し、一番ポピュラーで基本となる傷害保険です。
〔保険金の種類〕
死亡保険金、後遺障害保険金、入院保険金、手術保険金および通院保険金
特約により臨時費用、損害賠償責任、遭難捜索費用に対しても保険金が支払われます。積立に係る機能をこの保険に持たせ、保険期間を３年から２０年の長期に設定した積立普通傷害保険もあります。
また仕事中など補償内容が広いが、リスクにより１級職種・２級職種・３級職種に分類され、保険料率が違います。
家族傷害保険
１契約で自動的に家族全員が被保険者（補償の対象者）となり、日常生活におけるほとんどすべての事故による傷害（普通傷害保険と同様）を補償する保険です。
※本人（生計維持者)のほか、下記の方が自動的に被保険者になります。
●配偶者
●本人または配偶者と生計を共にする同居の親族および別居の未婚の子
家族傷害保険は、１枚の保険証券で、「ご家族全員の傷害事故」と「日常生活での賠償責任事故」が補償される保険です。交通事故はもちろん、仕事中、旅行中、レジャー・スポーツ中、家庭内でのケガまで補償されるワイドな保険です。また、飼い犬が他人にかみついた、買い物中に誤って陳列商品を壊したなどのため、法律上の損害賠償責任を負った場合の補償もついていますので、ご家族全員、２４時間安心してご利用いただける保険です。
〔支払われる保険金〕
死亡保険金、後遺障害保険金、手術保険金、入院保険金、通院保険金、賠償責任保険金
<保険金が支払われる場合>
（１）傷害事故
※急激かつ偶然な外来の事故（転倒、交通事故などの外的要因による事故)による傷害に対して保険金が支払われます。
※交通事故、職場内・家庭内・旅行中・レジャー中・スポーツ中のケガやお子様の学校内でのケガなどについて補償。
（２）賠償責任事故・・・国内で生じた偶然な事故により、次のような法律上の損害賠償責任を負った場合。
※住宅の所有・使用・管理に起因する偶然な事故による損害賠償責任
※日常生活に起因する偶然な事故による損害賠償責任
<保険金が支払われない場合>
・保険契約者、被保険者や保険金受取人の故意によるケガ
・ケンカ、自殺、犯罪行為によるケガ
・無免許運転、酒酔運転などや、試運転、訓練、競技、興行のため道路外で乗り物に搭乗している間のケガ
・麻薬等を使用しての運転によるケガ
・地震、噴火、津波によるケガ
・ピッケル等の登山用具を使用する山岳登はん、ハンググライダー操縦、リュージュ、ボブスレーなど危険な運動中のケガ
・自動車競技選手、オートバイ競争選手、プロボクサー等の特に危険度の高い職業に従事している間に生じたケガ など
交通事故傷害保険
交通事故傷害保険は、普通保険の補償内容をほぼそのまま、交通事故のケースのみに限定したものです。ですので、国内・国外を問わず、被保険者が交通事故および建物または交通乗用具の火災により被る傷害を補償します。この交通事故傷害保険の場合にも、傷害保険の範囲を家族にまで特約として拡張することも可能です。交通事故傷害保険と言うと、自動車に乗っていない場合は、補償が受けられないイメージもあるかも知れませんが、移動の際に起きた事故が、傷害保険の範囲となっています。徒歩・自転車での移動中の事故の場合も、交通事故傷害保険の適用範囲になります。
ファミリー交通傷害保険
１契約で自動的に家族全員が被保険者となり、交通事故傷害保険と同様の傷害を補償する保険です。
※被保険者の範囲は、家族傷害保険と同様です。
こども総合保険
１９歳未満を被保険者とし、国内、国外を問わず家庭内、学校内、通学途中など、ほとんどすべての事故による傷害を補償します。また、扶養者が事故によって後遺障害を被ったり、死亡した場合の育英費用、日常生活における賠償責任も補償します。
夫婦ペア総合保険
夫婦が対象で、国内外での各種傷害（夫婦２人で１つの死亡・後遺障害保険金額を共有）、携行品損害、生計維持者死亡等特別担保、家事労働費用、賠償損害
自転車総合保険
家族全員が対象。自転車事故による賠償、国内での、自転車に関連した傷害、通院保険金支払特約
青年アクティブライフ総合保険
携行品損害、キャンセル費用、救援者費用、個人賠償、レンタル用品賠償、借家人賠償、国内外での傷害、勤労者が仕事中以外に被った傷害は倍額支払
旅行傷害保険は、旅行先によって「国内旅行傷害保険」「海外旅行傷害保険」に分類されています。国内・海外で、商品名も傷害保険の保険料も違ってくるのが一般的で、普通、海外旅行傷害保険の料額は、国内旅行傷害保険に比べて高めに設定されている分、適用範囲も広めに設定されています。海外旅行傷害保険では現地での病気や、家族が現地に迎えにくる際の旅行費用も含まれる場合もあります。
傷害保険のなかで、今までの分類に該当しない傷害保険として、「所得補償保険」という傷害保険があります。この傷害保険は、給与所得者がケガをしたときだけでなく、病気になったときも含めて、前年度の所得を基準とした損失額を、保険金として支払うという傷害保険です。
海外旅行傷害保険
海外旅行行程中に被った傷害のほか、 特約により、疾病治療費用、疾病死亡、賠償責任、携行品損害、救援者費用などの海外旅行中のトラブルを総合的に補償します。
海外旅行保険とは、海外旅行中に発生する病気、ケガ、事故、盗難などがあったときにその補償をしてくれる保障です。海外では一般的に医療費が日本と比べて非常に高く、例えばアメリカなどでは救急車を利用するだけで高額な料金を請求されます。ですので、万が一のときに備えて最低限の保険には加入しておくほうが安心です。海外旅行保険はインターネットで申し込んだり、空港内で加入することもできます。
また、保険会社によっては、旅行先の国に２４時間日本語対応の医療・保険相談サービスを用意しているところもあります。 なお、現地でスカイダイビングなどの危険なスポーツを行う場合は、保険に加入する際、別途割増保険料が必要になります。
※注目ポイント
海外で使えるクレジットカードの多くには、海外旅行保険が自動的にセットされていることをご存知でしょうか。これは特別な申込みは不要で、保険料は発生しません。それでいて旅行先で病気や事故、盗難など、不測の事態が発生したときにカード会社に連絡すれば保険金が受け取れるという非常に便利なものです。ただし、保険の適用には会社によって条件があるので、あらかじめ確認しておく必要があります。また、クレジットとセットになっている海外旅行保険は便利である半面、補償項目や補償額で必ずしも十分とはいえず、また旅行期間が９０日を超える場合は原則として対象とならないなど、不満の残る点もあります。
ただし、ここで注目したいポイントは、
海外旅行保険を付帯するクレジットカードを複数枚持っている場合、「保障される保険金額は合算される」という点です。（ただし、死亡保障に関しては合算されません)
この点を利用することで、有料保険の保障内容に近づけることもできます。
最初にカードを作るという手間はありますが、半永久的に使える保険を手に入れられると思えば、作る価値はあるのではないでしょうか。
例えば、年会費無料のクレジットカードに付帯される海外旅行保険をベースにし、不安な部分を有料保険で上乗せするという方法をとるのも賢い方法ではないかと思います。
国内旅行傷害保険
日本国内の旅行行程中（旅行の目的をもって住居を出発してから、住居に帰着するまで）に被った傷害などを補償します。
〔補償となる対象〕
<基本>
交通事故やスポーツ中の事故で被ったケガに対する補償、法律上の賠償責任を負ったときの補償
<オプション>
携行品損害の補償、救援者費用の補償、第三者の行為による傷害事故がもとで、被保険者の方が亡くなられたときの臨時費用を補償
など
国内航空傷害保険
国内において、航空機に乗客として搭乗中の事故による傷害、引受機による国内航空傷害を保障。
留学保険
近年、海外の高校・大学へ留学される学生が増えてきました。留学を決めたら、必ず保険には入っておきましょう。今、日本にいる学生さんには留学保険加入の必要性がそこまで感じられないかもしれません。「どうして保険に入らないといけないのか」、と思われるかもしれませんが、それはみなさんが国民健康保険の保護を受けているために、そこまで経済的な負担を強いることなく治療を行えるのです。海外に行くとこのような保険は適用されませんので、保険が無い状態では、治療の継続が困難となる程に治療費が高額なものとなってしまいます。そのようなリスクを避けるために留学保険に加入する必要があるのです。
また、留学先の学校から別に現地の保険に加入することを求められることがあると思います。「現地の保険に加入するから日本の保険には入らなくていいや」と思うかもしれません。しかしこの時、日本で加入した留学保険とは保障内容が違うために加入を求められるというケースが多いです。なので、保険の保障内容をしっかりと確認し、自分に必要な保険に加入し忘れることの無いように気をつけましょう。
保険の加入は、留学の１ヶ月前にすると安心ですが、直前でも大丈夫です。慣れない国での生活では、突発的な事故などに遭う確立が高くなります。また、長期留学する際は、保険の期限が切れていることがないように、保険に加入する時に、いつ期限が切れるのかをしっかり確認するようにしましょう。先ほども言いましたが、風邪を引いた程度でも医者に行った時に、保険に入っている場合と入っていない場合ではかなり費用が違いますので注意しましょう。
〔主な保障内容〕
傷害死亡・後遺障害、治療費用、疾病死亡、賠償責任、携行品賠償、救援者費用、航空機寄託手荷物遅延費用、航空機遅延費用
※注目ポイント
・「歯」の治療
留学保険に「歯」の治療費が含まれないことはご存知でしょうか。実は留学保険は「歯」の治療を保障していないのです。一年くらいの間なら歯の治療なんて、と思われるかもしれませんが、この歯の治療は留学準備として大変重要な意味を持っています。歯は脳に大変近いところにあるために、脳のストレスはすぐに歯のところにやってきて神経を痛める原因になります。慣れない環境での生活によるストレスはどんどん積み重り、歯へとやってくるのです。現地で治療するにしても、保険が効かないために高額な治療費が掛かりますし、ただでさえ行くのに不安がある歯医者が海外のものであれば不安は大変大きなものとなります。ですので、留学前には虫歯の治療や親知らずの治療などを行っておいたほうがいいでしょう。今のところ歯に対する不安は無いという方も、一度検診だけでも受けておいた方がいいでしょう。
・留学を延長する場合
途中で保険の適用期間を延長することは可能です。ただし、本人は海外にいるので、日本にいる家族の人に手続きをしてもらう必要があります。また、延長に当たっては、保険会社による確認手続きがあり、場合によっては契約の継続ができなかったり、希望通りの内容で継続できなかったりすることがあるので、ご注意下さい。
・途中帰国したときの保険料は？
保険期間の途中で帰国した場合は、速やかに保険会社または取り扱い代理店にその旨を申し出て、契約を解除することにより残存保険期間に対応する保険料を戻してもらうことができます。ただし、契約途中で事故が発生している場合や残存期間が短い場合は、払い戻しができない場合もあります。
